はじめに

カードローンを利用しようと思ったとき、
「銀行・消費者金融・クレジットカード会社、どこを選ぶべき？」
と悩む方が多いのではないでしょうか。

金利・審査の通りやすさ・融資スピードなど、カードローン選びにはさまざまな要素があり、初心者にはわかりにくい部分も少なくありません。

この記事では、カードローンを選ぶための重要ポイントを整理し、
どのタイプのカードローンが自分に合っているか わかるように解説します。

1. カードローンは大きく3つのタイプに分かれる

まず、カードローンには次の3つの分類があります。

■ ① 銀行系カードローン

都市銀行・地方銀行・ネット銀行が提供するカードローンです。

特徴：

• 金利が3タイプの中で最も低い

• 返済計画が立てやすい

• 審査が厳しめ

• 即日融資は不可（法改正により）

• 信用情報のチェックが厳重

• 安定した職歴・返済能力が重視される

「金利を抑えて長期的に返済したい人」に向いています。

■ ② 信販系カードローン（クレジットカード会社系）

クレジットカード会社や信販会社が提供するカードローンです。

特徴：

• 比較的審査は丁寧でバランス型

• 金利は銀行と消費者金融の中間

• クレジットカード利用者なら申し込みやすい

• 大手の安心感がある

すでにその会社のクレジットカードを持っている場合、管理がしやすい点が魅力です。

■ ③ 消費者金融系カードローン

アコム・プロミス・アイフルなどの貸金業者が提供するカードローンです。

特徴：

• 審査が比較的柔軟

• 即日融資に対応

• Web完結・スマホ完結が充実

• 無利息期間サービスがある場合も

• 金利は最も高い

「今日中に借りたい」「勤務年数が短くても通りやすいところが良い」という人には最適です。

2. カードローンの選び方｜5つのポイントで比較する

次は、実際にカードローンを選ぶ際の基準を5つに絞って解説します。

■ ① 金利で選ぶ

カードローン選びの基本は金利比較です。

• 銀行系：低い（年3〜15％程度）

• 信販系：中間（年6〜18％程度）

• 消費者金融：高め（年3〜18％程度）

長く借りるほど利息差が大きくなります。
短期借入・少額借入なら大差ないこともありますが、長期・高額なら銀行系が有利です。

■ ② 審査の通りやすさで選ぶ

審査基準の一般的な順序は以下の通りです。

通りやすい → 通りにくい

消費者金融 ＞ 信販系 ＞ 銀行系

特に銀行系は、

• 勤続年数

• 他社借入

• 安定収入
  を重視するため、申込条件が厳しめです。

■ ③ すぐに借りたいかどうか

急いでいる人は、審査スピードが最も重要です。

即日融資を求める場合は、消費者金融系が王道です。

■ ④ 初回特典（無利息期間・ポイント）

消費者金融の多くは、初回利用者向けに「30日間無利息」などのサービスを提供しています。

短期借入が前提なら、
“無利息期間のある消費者金融”が最もコスパが良い ケースもあります。

■ ⑤ 返済方法の使いやすさ

返済方法が自分の生活スタイルに合っているかも重要です。

• アプリ返済

• コンビニATM

• 自動引落

• 銀行振込

• スマホ決済

特にアプリ返済やスマホ完結ができる会社は、日常の負担が少なく安心です。

3. 利用目的別｜おすすめの選び方

次は、目的に合わせた最適な選び方を紹介します。

■ ① とにかく金利を下げたい

→ 銀行系カードローンが最有力
ただし審査は厳しめなので、職歴・年収が安定している人向けです。

■ ② 今日中に借りたい

→ 消費者金融系カードローン
最短30分で借入できる場合もあり、Webで完結できます。

■ ③ 少額を短期だけ借りたい

→ 無利息期間のある消費者金融
30日無利息なら、うまく返済すれば利息ゼロで利用可能。

■ ④ 他社借入が多い・審査に不安がある

→ 消費者金融系 + 信販系
早く借りられ、審査基準も比較的柔軟。

■ ⑤ クレジットカード管理と一本化したい

→ 信販系カードローン
返済・管理がシンプルになり、ポイント還元がある場合も。

4. 初心者がやりがちなNG行動

カードローン選びで失敗しやすいパターンを紹介します。

■ ① 無利息期間だけで選ぶ

利息ゼロは魅力ですが、期間終了後の金利が高い場合もあります。

■ ② 借入上限だけで選ぶ

限度額の高さ＝審査に通るわけではありません。
むしろ限度額が高いほど審査は厳しくなります。

■ ③ 複数同時申込（申込みブラック）

短期間に複数申し込むと審査に不利になります。
必ず1社ずつ、慎重に進めましょう。

■ ④ 不明点を調べずに申し込む

返済方法や手数料を確認しないと、後で負担が増えることがあります。

まとめ

カードローン選びで重要なのは、
「自分の状況 × 目的」 で最適な種類を選ぶことです。

• 金利重視 → 銀行系

• 審査に不安 → 消費者金融

• 今日中に借りたい → 消費者金融

• 管理のしやすさ → 信販系

まずは迷わず、
① 金利、② 審査基準、③ スピード、④ 返済方法
の4つを比べてみてください。

自分にとって無理のない借入・返済計画を立てれば、カードローンは便利で安全なサービスとして活用できます。