はじめに
カードローンやクレジットカード、携帯端末の分割払いなど、ほとんどの取引は「信用情報」をもとに審査されます。
信用情報は日本国内では CIC（シー・アイ・シー）・JICC（ジェイアイシーシー）・KSC（ケーエスシー） という3つの信用情報機関によって管理されています。
さらに、これらの機関は単独で情報を抱えているわけではなく、一定のルールのもとで情報を相互に共有するネットワークを持っています。
その仕組みを理解すれば、
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なぜ延滞情報が別業種でもバレるのか
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正常返済の実績がどう評価されるのか
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銀行と消費者金融は何を共有しているのか
が明確になります。
1. 日本の信用情報機関は3つ
まずは3つの機関が何を扱っているかを整理します。
■ CIC（株式会社シー・アイ・シー）
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主に クレジットカード会社・信販会社・割賦販売会社 が加盟
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クレジット系の情報に最も強い
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毎月の入金状況（正常・遅れ・未入金など）を細かく記録
■ JICC（株式会社日本信用情報機構）
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主に 消費者金融・信販・貸金業者 が加盟
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キャッシングやカードローンの契約・借入・返済状況に強い
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多重債務の把握に必須
■ KSC（全国銀行個人信用情報センター）
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銀行・信用金庫・信用組合 が加盟
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住宅ローン・カードローン・銀行融資などを扱う
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特に代位弁済・債務整理の情報を長期保有
2. 3機関は情報を共有している
信用情報は「それぞれの機関が勝手に持っているデータ」ではなく、
業態をまたいで参照されます。
そのため、
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消費者金融での延滞
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クレジットカードでの異動
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銀行ローンでの代位弁済
どれも 別の業態の審査で発覚します。
その理由が、以下の情報交流ネットワークです。
3. CRINとFINE ― 2つの情報交流ネットワーク
信用情報機関は、利用者の安全と金融事故防止のため、
2つの枠組みで情報を共有しています。
■ CRIN（Credit Information Network）
◎ 参加機関：CIC・JICC・KSC の3機関
CRINでは、主に以下のような情報が共有されます。
【共有される情報】
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氏名・住所などの本人情報
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契約内容（カードローン・クレジット契約など）
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延滞情報
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債務整理
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代位弁済
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強制解約
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返済不能（異動情報）
【ポイント】
CRINで共有される情報の中心は ブラック情報（事故情報） です。
そのため：
消費者金融で延滞 → 銀行の審査でも把握される
クレジットカードの異動 → 消費者金融の審査でも把握される
という構造になっています。
特に “異動” 情報は強い審査影響を持ち、CRINを通じてほぼすべての金融業態に共有されます。
■ FINE（Financial Information Network）
◎ 参加機関：CIC と JICC の2機関のみ
ここは重要ポイントなので断定して説明します。
【共有される情報】
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貸金業者同士の借入残高
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契約内容
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利用状況
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申込情報（短期多重申込など）
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正常返済の情報（ホワイト情報）も含む
【ポイント】
FINEは 銀行（KSC）は参加していません。
あくまで 貸金業者（消費者金融・信販・クレジット会社）間のネットワーク です。
【FINEの特徴】
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CRINとは違い、事故情報だけでなく
正常返済を含む“ホワイト情報”の共有も含まれる -
多重債務対策として、借入残高を横断的に把握する目的が強い
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「総量規制（年収の3分の1ルール）」の確認にも使われる
つまり、返済をきちんと行っている人は ホワイト情報がFINEを通じて他社にも伝わる ため、
「信用力の裏付け」
として働くメリットがあります。
4. ブラック情報 vs ホワイト情報 ― どう共有される？
わかりやすく整理すると次の通りです。
■ ブラック情報（事故情報）
【共有経路】
→ CRIN（3機関すべてに共有）
【対象となる情報】
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61日以上 or 3ヶ月以上の延滞（異動）
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債務整理
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代位弁済
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強制解約
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返済不能
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事故扱いになる重度の遅延
【影響】
延滞や異動は “ほぼすべての金融機関で確認される” と考えるべきです。
例：
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消費者金融で異動 → 銀行カードローンもほぼ通らない
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クレジットカードで長期延滞 → 消費者金融・銀行すべてに共有
これは CRINが3機関すべてをつないでいるため です。
■ ホワイト情報（正常情報）
【共有経路】
→ FINE（CIC・JICC の2機関のみ）
【対象となる情報】
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正常返済
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契約継続
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借入残高
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毎月の支払遅れなしの状態
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総量規制チェックに必要な情報
【影響】
ホワイト情報は
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消費者金融
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信販会社
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クレジットカード会社
間で共有されます。
つまり、貸金業の審査では信用が積み上がる ということです。
※銀行（KSC）はFINEに参加していないため、
銀行審査では「ホワイト情報の交流」はありません。
5. 情報交流を理解すると見えてくる審査の現実
● ① 「どこか1社で延滞すれば全業態に共有される」
CRIN が 3機関をつなぐため、延滞事件は完全に横断されます。
● ② 「正常返済は貸金業者間で評価される」
FINE により、消費者金融・クレカ・信販でプラス評価が積み重なります。
● ③ 「銀行だけはホワイト情報を共有しない」
銀行は自社の取引とKSCの情報が中心です。
6. 審査に備えるために
情報交流を踏まえて必要な行動は次のとおりです。
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延滞を絶対にしない（CRINで共有される）
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申込みの乱発を避ける（FINEで共有される）
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借入残高を増やしすぎない（総量規制に影響）
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正常返済を積み重ねる（貸金業の審査にプラス）
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定期的に信用情報を開示して確認する
信用情報は「信用の履歴書」です。
正しい行動を積み重ねれば、審査に通りやすい状態は作れます。
